主辦單位｜高雄市女性權益促進會
協辦單位｜社團法人高雄市小鄉社造志業聯盟
講師｜鄧珮伶（富邦人壽保險股份有限公司 理財專員）
日期｜114 年 11 月 17 日（星期一）
地點｜旗山生活文化園區・小鄉會客室
紀錄｜林芮羽
從「財富自由」談起：理財目標的核心意義
本次理財課是由在地女農提出的需求，考量理財資訊在城鄉之中有明顯落差，加上日益猖獗的詐騙手法，本會特地安排理財入門課給旗美地區的女性農村工作者，也是本會首次嘗試這類主題。課程開場，鄧珮伶老師提出「賺錢的目的為何？」此一看似簡單的問題，引導學員重新思考金錢與生活的關係。老師指出，許多人口中的「財富自由」通常被理解為追求被動收入大於主動收入，但實際上，收入再多都不會有「永遠足夠」的一天。因此，理財的起點不在於「賺更多」，而是理解「我要為何花錢」，再根據生活需求與人生規劃推算自己需要多少收入。鄧珮伶老師也說明：「以終為始」是個人在財務規劃上的重要原則。唯有先釐清自己的理想生活樣貌，才能合理設定財務目標與存款需要。
幸福人生劇本：從生活願望回推財務藍圖
鄧珮伶老師帶領學員進行「幸福人生劇本」的書寫練習，鼓勵大家撰寫沒有負擔與限制的理想人生，例如旅遊、購屋、買車、創業等。然而老師也提醒，這些願望若回到生活現實，最具共通性的基本需求就是「退休金準備」。未來生活的安全感，來自於對退休後收支的掌握，屬於每個人都必須提早思考的財務項目。透過此練習，學員能更具體掌握人生目標與金錢配置之間的關係，理解理財其實是「協助自己活出理想人生」的工具，而非單純的金錢累積。
緊急備用金：投資前必須具備的基礎安全網
在進入投資前，老師特別強調「緊急備用金」的重要性。她指出，緊急備用金必須涵蓋：
- 固定開銷（基本生活支出）
- 變動開銷（家庭、交通、孩子需求等）
一般建議至少預備 三個月以上的固定開銷。若有家庭或子女責任，建議備足 一年以上；若工作穩定三年以上，也至少準備 半年費用。老師明確表示：若連緊急備用金都尚未存足，不建議投入任何投資工具。理財順序必須清楚——先守穩生活，再追求報酬。
了解自己與金錢的關係：理財的第一步
鄧珮伶老師指出，理財的本質不是比較誰賺得多，而是了解自己「需要花多少」。因此，理財不需向他人交代，更不需迎合外界期待，關鍵是誠實檢視自己的收入與支出。第一步，就是清楚紀錄並掌握：1.每月固定支出。2.每月可支配收入。3.必要成本與生活優先順序。4.投資觀念建立：複利、風險與心態，唯有了解自己的金錢流向，才能進入下一階段的財務規劃。
老師接著提醒，僅靠儲蓄並無法抵禦「通貨膨脹」帶來的金錢價值衰退，因此投資是必要的。但投資的根本不是商品，而是心態。強調四項基本原則。投資的目的不是壓力，而是讓生活更安穩、更具品質。
- 投資無法讓人一夜致富。
- 時間是複利效應的核心，愈早開始愈有利。
- 風險承受度因人而異，需自我評估。
- 高報酬必然伴隨高風險。
常見投資工具與風險分級
課程中也簡介投資工具風險程度，協助學員建立基本判斷，老師提醒：不會有「高風險＋低報酬」的產品，也幾乎不存在「低風險＋高報酬」的情況；若有人以此為誘因，很可能就是詐騙。
- 低風險／低報酬：定存、儲蓄險、債券
- 中風險／低報酬：ETF
- 中風險／中報酬：外幣、基金、黃金
- 高風險／高報酬：股票、房地產、期貨、加密貨幣
生活中的財務配置：50/40/10 原則
老師提出一個簡易分配模型供學員參考：50%：日常開銷／40%：投資理財／10%：意外支出。此外，她額外提醒，人生風險不只存在於投資市場，也包括醫療保障、重大傷病、長期照顧等層面，因此保險亦是自我照顧的重要工具之一。
結語：以終為始，定期檢視財務狀況
課程最後，鄧珮伶老師以個人親身經驗提醒大家，詐騙事件日益多元複雜，理財更需慎選管道，確保使用合法、透明、受監理的金融制度。理財應以個人目標為核心，並須「以終為始」，且財務計畫需每年檢視與更新，透過正確觀念與穩健部署，才能逐步打造屬於自己的財務安全感。
